La finance voiture se résume à cinq grandes formules : crédit auto affecté, prêt personnel, location avec option d’achat (LOA), location longue durée (LLD) et paiement sur épargne. Pour garder le véhicule longtemps, le crédit auto coûte en général le moins cher au total, tandis que la LOA ou la LLD conviennent à ceux qui changent de voiture régulièrement sans vouloir gérer la revente. Le choix dépend de la durée de détention, du kilométrage annuel, de l’apport et de l’état du véhicule, neuf ou d’occasion.
Les formules pour financer une voiture
Le crédit auto affecté finance un véhicule précis : le prêteur verse l’argent au vendeur et vous devenez propriétaire dès la vente. Le prêt personnel, lui, ne dépend d’aucun achat, et vous réglez le vendeur comme vous voulez.
La LOA et la LLD sont des locations : le loueur reste propriétaire de la voiture. Reste l’épargne personnelle, qui évite tout intérêt mais immobilise une somme importante, ainsi que le prêt entre particuliers, que l’on retrouve avec le fonctionnement des prêts participatifs.
Pour savoir comment avoir une voiture en crédit, la première question à poser est celle de la propriété : acheter, ou seulement utiliser pendant quelques années.
Crédit auto ou prêt personnel : ce qui les distingue
Un crédit affecté est lié au contrat de vente : si l’achat est annulé, le crédit l’est aussi, et inversement. Cette protection n’existe pas avec un prêt personnel, qui reste dû même si la vente tombe à l’eau.
En contrepartie, le crédit affecté propose souvent une durée et un taux adaptés à l’achat d’une voiture, alors que le prêt personnel offre plus de liberté : acheter à un particulier, négocier le prix comptant, financer des options ou une extension de garantie.
Pour choisir la durée d’un prêt auto, un principe simple : plus elle est longue, plus la mensualité baisse et plus les intérêts s’accumulent. Les banques traditionnelles, les établissements spécialisés et les organismes de crédit des constructeurs publient chacun leurs conditions, qu’il faut mettre côte à côte.
LOA et LLD : louer plutôt qu’acheter
La LOA débute généralement par un premier loyer majoré, d’environ 15 % de la valeur du véhicule d’après Autohero, puis par des mensualités fixes. À la fin du contrat, vous pouvez racheter la voiture à un prix fixé dès la signature, ou la restituer. Elle est assimilée à un crédit à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours.
La LLD n’offre pas d’option d’achat : vous rendez la voiture. En échange, l’entretien et l’assurance sont souvent inclus dans le loyer, ce qui facilite le budget des gros rouleurs.
Dans les deux cas, le kilométrage est plafonné par contrat, avec une pénalité pour chaque kilomètre supplémentaire. En LOA, les frais de remise en état à la restitution restent à la charge du locataire, voiture rendue avec son carnet d’entretien.
Pour acheter une voiture et payer par mois avec un budget serré, la location donne des mensualités plus basses qu’un crédit sur la même voiture, au prix de ne jamais devenir propriétaire si vous ne levez pas l’option.
Comparer le coût total d’un financement voiture
La mensualité ne dit pas ce que la voiture coûte. Pour comparer, il faut additionner l’apport, toutes les mensualités, les frais de dossier, l’assurance emprunteur éventuelle, puis retirer ce que le véhicule vaut à la fin ou ajouter le prix de l’option d’achat en LOA.
Un crédit de 48 mois et une LOA de 48 mois ne se comparent donc pas sur le loyer : le crédit vous laisse une voiture qui garde une valeur de revente, la LOA vous laisse le choix entre racheter au prix convenu ou partir sans rien.
Le TAEG (taux annuel effectif global) est le repère légal pour comparer deux offres de crédit : il intègre les intérêts et les frais obligatoires. Chercher le taux de crédit auto le plus bas revient à comparer des TAEG sur une même durée et un même montant. Pour limiter les frais annexes, les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé se négocient, tout comme les frais de fourrière qui peuvent s’ajouter au budget d’un conducteur.
Financer une voiture d’occasion ou acheter sans apport
Les prêteurs acceptent en général les voitures d’occasion, mais fixent souvent une limite d’âge ou de kilométrage du véhicule à la date de la demande. Certains loueurs proposent aussi la LOA sur des modèles d’occasion récents.
Acheter une voiture neuve sans apport est possible, au prix d’un montant emprunté plus élevé et donc d’intérêts plus importants. Un apport, même modeste, réduit directement le coût du crédit.
Le crédit à taux zéro du concessionnaire existe, mais il porte souvent sur un prix de véhicule sans remise et sur une durée courte, ce qui alourdit la mensualité. Pour faire un crédit chez un concessionnaire, il vaut mieux demander le prix comptant et le prix à crédit séparément.
Les critères pour choisir sa formule
Pour trancher, cinq critères suffisent :
- La durée de détention : au-delà de cinq ans, le crédit avec achat devient plus rentable que la location.
- Le kilométrage annuel : un gros rouleur dépasse vite le plafond d’une LOA ou d’une LLD.
- L’apport disponible : il réduit le coût du crédit et le premier loyer d’une location.
- La capacité de remboursement mensuelle, à calculer sur le budget réel du foyer.
- L’envie d’être propriétaire, ou de rendre la voiture sans souci de revente.
Pour qui se demande qui peut aider à payer sa voiture, la réponse passe par la mise en concurrence : un courtier en financement compare plusieurs offres à votre place. Constituer un apport en commençant par réduire ses dépenses courantes améliore aussi les conditions obtenues.
Un crédit à la consommation ouvre un délai de rétractation de 14 jours, qui laisse le temps de comparer une dernière fois. Signer après avoir reçu plusieurs offres écrites reste la meilleure façon de ne pas payer plus que nécessaire.
